Блокировка счетов банками на основании № 115-ФЗ и варианты исключения компании из «черного списка»

Отказ в проведении операции может получать фактически любая компания, даже если ведет законную деятельность. Зачастую, столкнувшись с такой ситуацией, компания не понимает причин, по которым банк заблокировал операцию. Не осознавая последствий и предоставляя поверхностную или неточную информацию в банк, компания рискует получить статус неблагонадежной.

Почему банки все чаще блокируют счета клиентов

Кредитные организации, исполняя положения 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", который известен также как «антиотмывочный закон», действуют зачастую слишком формально.

Блокировке могут подвергаться счета компаний, которые закон не нарушают. Банки следят за клиентами по всем направлениям: чистота и обоснованность платежей, законность деятельности, соблюдение налогового законодательства.

Любое подозрение может привести к отключению дистанционного банковского обслуживания (невозможность использования банк-клиента) или отказу в проведении операций.

Краеугольным камнем в обоснованности действий банка является не сам закон 115-ФЗ, а его интерпретация банком, который самостоятельно определяет критерии – какую именно организацию и операцию считать сомнительной.

Признаки подозрительного клиента

Приведем лишь несколько примеров того, как банк может оценивать и интерпретировать компанию:

  1. Адрес массовой регистрации или проверка банка устанавливает, что компания фактически не находится по адресу
  2.  

    Пример: нет договора аренды, нет связи с руководителем, частая смена адреса нахождения, частая смена телефонов для подтверждения платежей через интернет-банк

  3. У компании недостаточно или нет сотрудников в штате для ведения деятельности
  4.  

    Пример: в штате строительной компании 3 человека, а заявленный профиль деятельности – это строительство зданий и сооружений. Нет достоверной информации о субподрядах, или отсутствуют документы по исполнению соответствующих обязательств субподрядчиком

  5. Отсутствие платежей по зарплате и социальных отчислений или выплаты ниже минимальных по региону
  6.  

    Пример: генеральный директор в Москве с зарплатой в 30 тысяч рублей вызовет подозрение

  7. Налоговая нагрузка меньше 0,9% от дебетового оборота
  8.  

    Пример: компания закупает продовольственную продукцию и реализует постепенно, но не имеет ни складов, ни средств перевозки, а также не может документально подтвердить получение таких услуг от других участников гражданского оборота

  9. Не типичный для отрасли список ОКВЭД в выписке из ЕГРЮЛ – это признак транзитной компании, особенно в сочетании с разнонаправленными видами деятельности
  10.  

    Пример: компания имеет низкую ликвидность, но высокий объем оборотов

  11. У компании недостаточно или нет сотрудников в штате для ведения деятельности
  12.  

    Пример: лесозаготовка и купля-продажа мобильных телефонов

Признаки подозрительных операций

Кроме того, банки могут считать сомнительными операции, которые характерны не для отрасли или бизнеса в целом, а являются индивидуальной особенностью компании и ее бизнес-модели.

Приведем лишь несколько примеров:

  • Значительный объем снятия наличных (более 30% от недельного оборота по счету);
  • Перечисление денежных средств на счета физических лиц, не являющихся сотрудниками компании, в том числе за оказание услуг по договорам гражданско-правового характера, особенно актуально для компаний, часто использующих услуги фрилансеров;
  • Основания платежей не соотносятся с затратами (например, компания покупает огурцы на 3 миллиона рублей, но продает машинное масло на сопоставимую сумму);
  • Зачисление денежных средств от контрагентов с НДС и списание в пользу других контрагентов по объектам, не облагающимся НДС (например, получение денежных средств за реализацию товаров народного потребления и списание в адрес туристических агентств);
  • Объемы оборота по счету превышают заявленные при открытии счета значения, особенно если произошло резкое увеличение оборота.

Что делать, если банк заблокировал счет

Если компания ведет законную деятельность, но кредитная организация ограничила дистанционное банковское обслуживание или отказала в проведении операций - есть несколько путей выхода из сложившейся ситуации:

Первое и самое главное – это переговорный процесс с банком. Счет еще не блокирован, неблагонадежный статус не присвоен. Задача клиента – доказать законность своей деятельности. Проблемой может стать отсутствие правильно оформленных и неоспоримых доказательств.

Например, компания предоставляет в банк типовые договоры с контрагентами, но в дополнительных соглашениях или спецификациях отсутствуют подписи, реквизиты документов не совпадают, суммы спецификаций не соответствуют реальным платежам; в документах товарно-транспортного сопровождения нет доверенностей на подписантов, не указаны необходимые реквизиты и т.д.

Необходимо внимательно отнестись к предоставлению документов, а в отношении тех, которые не могут быть предоставлены, написать мотивированное объяснение их отсутствия.

Если на уровне переговоров с банком претензии к деятельности не были сняты и на распоряжение счетом были наложены ограничения, то у компании есть 2 альтернативных пути (выбор зависит от множества обстоятельств и факторов):

  1. Обращение в межведомственную комиссию при ЦБ (если банк отказал в проведении операций).
  2. Обращение в суд.

У каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы

Обращение в комиссию возможно в электронной форме через сайт Банка России. Компания получит решение от комиссии тем же способом. Это быстрая возможность разрешить спорную ситуацию, так как срок рассмотрения жалобы и принятия по ней решения составляет 20 рабочих дней, еще 3 рабочих дня дается на отправку уведомления.

Но при подаче документов в электронном виде применяются определенные требования, которые часто не соблюдаются компанией, и заявители получают отказ в принятии к рассмотрению (например, не были приложены документы, свидетельствующие об отказе банка в пересмотре своего решения об отказе от проведения операции или не приложены копии документов, подтверждающие личность заявителя). Кроме того, у заявителя отсутствует возможность донести свою позицию, так как рассмотрение жалобы происходит заочно.

Обращение в суд имеет преимущество: помимо решения о незаконности действий банка по отказу от проведения операции можно получить денежную компенсацию и компенсацию расходов на представителя в суде. Существенным минусом такого подхода будет длительность самого процесса и вступления решения суда в силу (минимум 4 месяца).

В целом для компаний, которые ведут законную предпринимательскую деятельность, проблемы с кредитными организациями можно предотвратить. Для этого целесообразно оценивать собственные риски во взаимоотношениях с кредитными организациями и соответствующим образом выстраивать свою деятельность и документооборот.

Успешное противодействие недобросовестным действиям кредитных организаций достигается привлечением специалистов на ранних стадиях, фиксация и документирование переговоров с представителями банка, а также информации, предоставляемой банкам в процессе проверки.

Есть вопросы?

Мы вам перезвоним

Нажимая кнопку «Жду звонка», я подтверждаю ознакомление с политикой обработки персональных данных и даю свое согласие на обработку моих персональных данных